Sidecreer permite refinanciar hasta $5 millones en 48 meses con una TEA del 41,21%. Si el saldo cae en mora, la tasa prevista asciende al 116,83%. A ese nivel, cuando los pagos no alcanzan para cubrir los intereses y cargos generados, la deuda puede aumentar aunque el titular continúe pagando.
El Programa de Cuidado de Salario e Ingresos permite a empleados públicos y jubilados provinciales refinanciar las deudas acumuladas con Sidecreer en hasta cuatro años y a una tasa inferior a la prevista para otras formas de financiación.
El beneficio es concreto: reduce el costo financiero y distribuye durante un período más largo una obligación que ya pesa sobre los ingresos del trabajador o jubilado.
Pero las propias condiciones de la refinanciación muestran qué puede ocurrir si esos ingresos vuelven a resultar insuficientes para afrontar los pagos.
Una deuda que todavía no cayó en mora
Sidecreer permite refinanciar hasta $5 millones por cuenta. El saldo puede provenir de consumos, financiaciones y otros conceptos derivados del uso de la tarjeta.
Una característica del programa resulta central: al momento de solicitar la refinanciación, el contrato establece que el saldo “se encuentra no vencido y no registra mora”, salvo que las condiciones particulares indiquen expresamente lo contrario.
El mecanismo actúa así, como regla general, antes de que el usuario caiga formalmente en mora.
La deuda puede distribuirse en hasta 48 cuotas mensuales mediante el sistema francés de amortización. Las condiciones establecen una Tasa Nominal Anual del 35%, una Tasa Efectiva Anual del 41,21% y un Costo Financiero Total del 51,63%, IVA incluido.
La refinanciación no implica la cancelación de la tarjeta. El contrato continúa vigente y el titular y sus adicionales pueden seguir utilizándola como medio de pago, aunque Sidecreer puede modificar el límite disponible.
Los pagos están además directamente vinculados con el ingreso del beneficiario. El titular autoriza a Sidecreer a realizar —o solicitar al organismo correspondiente— las retenciones sobre su remuneración o beneficio previsional.
El contrato contempla expresamente la posibilidad de que el monto disponible para descontar del ingreso no alcance para cancelar la totalidad del resumen.
En ese caso, el titular debe pagar la diferencia antes del vencimiento. Si no lo hace, Sidecreer considera que ha solicitado la financiación de ese saldo, que pasa al resumen siguiente con intereses, cargos, comisiones y gastos.
El mecanismo puede repetirse sucesivamente hasta alcanzar la cancelación completa.
Del 41,21% al 116,83%
Es entonces cuando cambia la ecuación financiera. Mientras la refinanciación permanece regular, la TEA (Tasa Efectiva Anual) es del 41,21%. Para los saldos en mora, las condiciones establecen una tasa del 79,91% nominal anual y 116,83% efectiva anual. La misma tasa se informa para la financiación de esos saldos.
A ello se agrega un cargo por gestiones de cobranza de $12.625,12 más IVA.
El documento no informa un Costo Financiero Total para la situación de mora. Por esa razón, la comparación homogénea es entre las tasas efectivas anuales: 41,21% para la refinanciación regular y 116,83% para los saldos en mora.
Pagar y deber más
Una TEA (Tasa Efectiva Anual) del 116,83% equivale a una tasa efectiva mensual de aproximadamente 6,66%. Sobre un saldo de $1 millón, representa unos $66.600 de intereses durante el primer mes, sin considerar cargos adicionales. Sobre $3 millones, el monto ronda los $199.900. Sobre $5 millones, aproximadamente $333.100.
Esos valores permiten establecer el punto en el que comienza el problema: si el pago realizado resulta inferior a los intereses y demás costos generados durante el período, el saldo de la deuda aumenta aunque el usuario continúe pagando.
Un ejemplo permite dimensionarlo.
Tomando una deuda inicial de $1 millón, una tasa mensual equivalente a la TEA del 116,83% y un pago constante de $50.000 mensuales, después de doce meses el usuario habría desembolsado $600.000.
Sin embargo, en una simulación financiera con capitalización mensual y sin agregar otros cargos, al finalizar ese período todavía adeudaría aproximadamente $1,29 millones.
Pagó $600.000 y debe $290.000 más que al comienzo.
Con pagos mensuales cercanos a los $66.600, en cambio, el saldo prácticamente no disminuiría: el pago compensaría esencialmente los intereses generados.
Recién cuando el monto abonado supera los intereses del período comienza a producirse una amortización efectiva del capital.
La simulación no constituye una liquidación de Sidecreer ni supone que una deuda permanecerá durante doce meses bajo esas condiciones. Permite mostrar el comportamiento financiero de un saldo sujeto a esa tasa cuando los pagos resultan insuficientes para compensar los intereses generados.
La mora tiene otras consecuencias
El aumento de la tasa no es la única consecuencia prevista. El contrato establece que la falta de pago produce mora automática, sin necesidad de intimación previa, y provoca la caducidad de los plazos todavía no vencidos. Sidecreer puede además suspender la utilización de las tarjetas y adoptar las medidas previstas para recuperar la acreencia.
De esta manera, una persona puede pasar de refinanciar una deuda que todavía no estaba vencida ni en mora, con una TEA del 41,21%, a enfrentar una tasa del 116,83% sobre los saldos morosos. Y existe una condición previa que no cambia durante todo el proceso: la capacidad de pago depende del mismo salario o haber previsional que llevó a necesitar la refinanciación original.
¿A quién alivia el alivio?
Sidecreer tiene una doble participación en el mecanismo. La deuda refinanciada tiene su origen en consumos y financiaciones realizados con la propia tarjeta Sidecreer. Y la refinanciación no extingue esa obligación: establece nuevas condiciones para cancelarla y mantiene su origen en esos consumos y financiaciones.
Sidecreer es, de esa manera, acreedor de la deuda original y refinanciador de esa misma obligación.
Para el titular, el programa reduce la exigencia financiera inmediata y extiende el plazo de pago.
Para Sidecreer, reestructura una acreencia que, según las condiciones generales del programa, todavía no se encuentra vencida ni registra mora, y establece su cobro mediante retenciones sobre salarios o beneficios previsionales.
La otra pata del financiamiento
El Banco Entre Ríos también dispone de líneas específicamente vinculadas con trabajadores y jubilados provinciales.
Su cuadro de tasas activas incluye los “Préstamos por Canales Electrónicos Activos y Pasivos Provinciales con Acreditación de Haberes”.
Para plazos de 12 a 48 meses informa una TNA del 69%, una TEA del 95,65% y un Costo Financiero Total del 124,23%. A 60 meses, el CFT informado es del 119,20%, mientras que a 72 meses se ubica en 116,73%.
Son productos distintos y, por lo tanto, sus tasas no pueden compararse de manera directa con la refinanciación de Sidecreer.
En el caso de esta última, las condiciones del Programa de Cuidado de Salario e Ingresos establecen 35% de TNA, 41,21% de TEA y 51,63% de CFT para la refinanciación.
Para los saldos que posteriormente caigan en mora establecen 79,91% de TNA y 116,83% de TEA, además de un cargo por gestión de cobranza de $12.625,12 más IVA.
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